“老师，我还在试用期，公司说公积金按最低的给我交，这对我以后贷款影响大不大？”
上个月在浔阳区一家房产中介门店里，小陈坐在我对面，手里攥着刚签的劳动合同。他是今年刚毕业的，在八里湖新区一家科技公司上班，试用期六个月。这个问题，我这六年里被问过不下几十遍。每次我都跟客户说，你先别急着看房，把公积金这笔账算清楚了，后面能省不少心。
今天我就把这事掰开揉碎了讲，像老师教学生一样，一步一步来。你拿个计算器，跟着我算一遍就明白了。
先搞清楚：试用期员工公积金缴存基数到底怎么定
很多人以为试用期公司可以不交公积金，其实不是这样的。按照《住房公积金管理条例》的精神，只要建立了劳动关系，单位就应当为职工缴存公积金，试用期也不例外。但现实里，不少单位会按当地最低工资标准来定试用期员工公积金缴存基数，而不是按你实际工资。九江这边，公积金缴存基数一般是职工本人上一年度月平均工资。新参加工作的职工，从参加工作的第二个月开始缴存，缴存基数是本人当月工资。但试用期工资往往和转正后不一样，所以有些单位就按试用期工资来定基数，转正后再调整。这里头差别就出来了。
我去年帮一个客户王先生办贷款，他在九江经开区一家企业上班，试用期月薪四千五，转正后七千。单位试用期按四千五给他交公积金，转正后调到七千。他买房时想贷满额度，结果一算，试用期那几个月拉低了平均值，可贷额度比预期少了几万块。后来找了专业的人帮忙规划，把转正后的缴存记录整理清楚，才把额度争取回来。
手把手教你算：余额、月缴额、可贷额度
先算你公积金账户里有多少钱。公式很简单：- 账户余额 = 每月个人缴存额 + 每月单位缴存额，累加起来
- 月缴存额 = 缴存基数 × 缴存比例（个人部分）+ 缴存基数 × 缴存比例（单位部分）
- 九江这边常见比例是5%到12%，单位和个人各承担一半，具体看单位规定
可贷额度怎么算？九江公积金贷款额度一般和账户余额、缴存年限、月缴存额挂钩。常见的一种算法是：可贷额度 = 账户余额 × 一定倍数（比如10到20倍），同时不超过当地最高限额。按上面例子，试用期加转正一年，账户余额约两万二，按15倍算就是三十三万左右。但具体倍数和上限，以当地公积金中心最新公布为准。
还有个月还款额的计算，等额本息公式是：月还款额 = 贷款本金 × 月利率 × (1+月利率)^还款月数 ÷ [(1+月利率)^还款月数 - 1]。这个你网上搜个房贷计算器输进去就行，不用手算。
我卡在哪一步：试用期员工最容易忽略的细节
第一个坑，是缴存时间。九江申请公积金贷款，通常要求连续足额缴存满六个月以上。试用期如果单位没给你交，或者断缴了，时间就得重新算。我见过一个客户李女士，在浔阳区一家餐饮公司上班，试用期三个月单位没交公积金，转正后才开始交。她看中了一套二手房，结果因为缴存时间不够，只能等。后来她找了代办的人帮忙梳理材料，把之前的工作经历和缴存记录对齐，才没耽误太多时间。第二个坑，是基数调整的时间差。有些单位是每年七月调整基数，你试用期是十月入职，那可能要到次年七月才按转正工资调。这中间几个月，你的试用期员工公积金缴存基数还是偏低的。如果你打算一年内买房，这个时间差要算进去。
第三个坑，是材料准备。九江这边办理公积金贷款，一般要准备身份证、户口本、结婚证（已婚的）、购房合同、首付款凭证、收入证明、缴存明细等。线下网点跑一趟，材料不齐就得再跑。有人指导确实方便，省了不少心。
常见问题
试用期员工公积金缴存基数要多久才能调整？
一般单位每年调整一次基数，多在七月。也有单位在员工转正后次月调整。具体问你们单位人事，或者登录九江公积金线上服务渠道查缴存明细。试用期按最低基数交，以后贷款额度会差多少？
差多少取决于你缴存时间长短和倍数。基数低，账户余额涨得慢，可贷额度自然少。建议转正后及时确认基数是否调整到位。九江公积金贷款最高能贷多少？
这个有上限规定，且和你的账户情况、房屋总价、首付比例都有关。以当地公积金中心最新公布为准，别听别人随口说的数。换工作了，试用期员工公积金缴存基数断了怎么办？
尽量让新单位在入职当月或次月接续缴存。断缴超过一定时间，连续缴存记录会中断，影响贷款申请。中间有空档的，提前问清楚补缴算不算连续。记住这一点就够了：试用期不是公积金空白期，基数高低直接关系到你以后能贷多少。入职时问清楚人事，转正后核对缴存基数，买房前拉一份缴存明细，心里就有底了。
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